超級網(wǎng)銀支付系統(tǒng)詳細(xì)說明支付清算系統(tǒng)(下)
在實時跨行匯劃、跨行收款、跨行代扣、跨行賬戶、會計查詢等交易場景中，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)解決了客戶的現(xiàn)金管理需求。本文分析了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。讓我們看看。
本文主要介紹網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(下)（IBPS）詳解。
網(wǎng)上支付跨銀行清算系統(tǒng)（以下簡稱“超級網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”）是中國人民銀行建設(shè)的“第二代支付系統(tǒng)”，為銀行金融機(jī)構(gòu)提供靈活的訪問、清算模式和更全面的流動性風(fēng)險管理手段，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行互聯(lián)、跨銀行轉(zhuǎn)賬、支持新興電子支付業(yè)務(wù)處理和人民幣跨境支付結(jié)算，實現(xiàn)外幣交易平等支付（PVP）結(jié)算，跨行(同行)賬戶管理、資金匯劃等金融活動最終可以實現(xiàn)。
超級網(wǎng)上銀行系統(tǒng)具有統(tǒng)一身份驗證、跨銀行賬戶管理、跨銀行資金匯款、跨銀行資金收集、統(tǒng)一直接平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等功能，彌補(bǔ)了非工作期間無法實時到達(dá)的不足。
01 超級網(wǎng)銀系統(tǒng)支持銀行支持銀行支持銀行支持
超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的支持銀行主要包括:國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等。
國有銀行:中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行。
股份制銀行:中信銀行、招商銀行、深發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等。
城市商業(yè)銀行:上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行、浙商銀行、廈門國際銀行、天津銀行、大連銀行、廣州銀行、北京銀行、江西銀行、長沙銀行、承德銀行、天府銀行等。
農(nóng)村商業(yè)銀行：北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)村商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、汝城農(nóng)村商業(yè)銀行等。
村鎮(zhèn)銀行:新華村鎮(zhèn)銀行、珠江村鎮(zhèn)銀行、威海富民村鎮(zhèn)銀行、聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行、廊坊融商村鎮(zhèn)銀行、清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、漢川農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、天津武清村鎮(zhèn)銀行、南陽村鎮(zhèn)銀行等。
事實上，一些地區(qū)性城市銀行并不支持超級網(wǎng)上銀行，但它們正在逐步增加和改進(jìn)。
02 超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍
超網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理主要包括以下幾點：
1)實時跨行轉(zhuǎn)賬
支持主流渠道隨時啟動5萬元（含）以下的跨行匯劃業(yè)務(wù)，資金實時到達(dá)。
2)跨行賬戶查詢
通過在線銀行和移動銀行管理多個銀行賬戶，跨銀行查詢銀行賬戶細(xì)節(jié)和余額。您可以登錄本行的在線銀行系統(tǒng)，查看其他銀行開立的賬戶余額、交易細(xì)節(jié)等。
3)跨行資金收集
完成網(wǎng)上銀行和移動銀行的自助在線簽約授權(quán)，為客戶提供快速收集自己或他人賬戶的資金，實現(xiàn)跨銀行資金收集功能。
03 超級網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理
超級網(wǎng)銀系統(tǒng)主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，業(yè)務(wù)指令逐一發(fā)送，實時滾動，定期清算。
超級網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)為客戶提供7*24小時5萬元（含）以下的跨銀行收款業(yè)務(wù)，快速收集其他銀行本人或其他賬戶的資金，實現(xiàn)跨銀行資金收集功能。受中國人民銀行限制，轉(zhuǎn)賬金額超過5萬元的，采用普通跨銀行轉(zhuǎn)賬。
986995bc8438.
實施超級網(wǎng)銀系統(tǒng)724小時不間斷運行，節(jié)假日不會影響資金的正常使用，方便客戶轉(zhuǎn)賬。
跨行轉(zhuǎn)賬，資金實時到達(dá)(可能有秒延遲)，但支付結(jié)果將實時返回終態(tài)。
05 超級網(wǎng)銀系統(tǒng)支付流程
超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的支付流程如下:以個人轉(zhuǎn)賬支付為例，首先登錄個人網(wǎng)銀(首次簽賬升級為超級網(wǎng)銀客戶)；其次，在“跨行轉(zhuǎn)賬”下選擇“實時轉(zhuǎn)賬”；然后在轉(zhuǎn)賬頁面輸入收款人信息和交易金額(單筆金額上限為5萬元)，最后輸入短信驗證碼或插入UK輸入密碼提交。
企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付也是一個類似的流程，與個人轉(zhuǎn)賬的主要區(qū)別在于更多的授權(quán)審查。
06 超級網(wǎng)銀系統(tǒng)資金清算
超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的清算時間為每個清算日8:30~17:每個工作日的切換時間為16:00.清算時間與小額系統(tǒng)一致。
網(wǎng)上銀行貸記和借記業(yè)務(wù)清算流程如下：
1)網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)清算流程
付款人通過支付銀行啟動貸款記錄業(yè)務(wù)，收款銀行接受貸款記錄業(yè)務(wù)并返還交易收據(jù)。網(wǎng)上銀行中心將貸款記錄業(yè)務(wù)的差額和凈處理提交給清算賬戶管理系統(tǒng)SAPS，并在收到清算通知后返回給付款銀行和收款銀行。
2)網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)清算流程
收款人通過收款銀行發(fā)起借記業(yè)務(wù)，付款銀行接受借記業(yè)務(wù)并返還交易收據(jù)。網(wǎng)上銀行中心在收到清算通知后，向收款銀行和付款銀行提交清算指令。
超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的清算指令是逐筆發(fā)送、實時軋制、定期結(jié)算。因此，建議使用超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，要求5萬元以內(nèi)的資金實時到達(dá)(D0或S0)。
07 超級網(wǎng)銀系統(tǒng)日終處理
1）試算平衡
最后，根據(jù)資產(chǎn)和權(quán)益的貸款記賬法“貸款必須有貸款，貸款必須相等”的記賬規(guī)則，檢查所有賬戶記錄是否正確，并進(jìn)行金額試算平衡法和余額試算平衡法。
試算平衡的，下載銀行對賬單、本地交易準(zhǔn)備、軋差、平賬。試算不平衡的，以下載的中國人民銀行會計細(xì)節(jié)為準(zhǔn)。
2）賬務(wù)處理
會計核對是防止會計錯誤、確保會計記錄正確、保護(hù)資金安全的必要措施。一方面，中國人民銀行系統(tǒng)與超級網(wǎng)上銀行對賬，檢查不一致，以中國人民銀行為準(zhǔn)；另一方面，超級網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與核心交易系統(tǒng)對賬，檢查不一致，需要平賬（賬戶或補(bǔ)充）；核對符合要求的，對賬結(jié)束。
超級網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實現(xiàn)了跨銀行網(wǎng)上支付、移動支付等業(yè)務(wù)的有效處理，實現(xiàn)了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使個人和企業(yè)轉(zhuǎn)賬更快，有效緩解了銀行柜臺匯款的壓力。
專欄作家
游山朱哥，微信微信官方賬號:朱哥談產(chǎn)品，大家都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。暢銷書《產(chǎn)品閉環(huán):重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》和《金融產(chǎn)品方法論》作者近10年來一直專注于金融行業(yè)(貸款、理財、支付)的產(chǎn)品知識分享，負(fù)責(zé)各種金融產(chǎn)品從0到1的全過程規(guī)劃設(shè)計。
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