去年9月一場綜合改革，直接讓車險大變天！！！
不計免賠險、玻璃險、盜搶險都不見了？
大V紛紛鼓吹一定要買的節假日翻倍險、醫保外醫療費用責任險又有什么用？
最新年車險最新最全購買攻略來了！讓你買車險不求人，用車險不慌張！
這篇文章不僅可以幫你一一理清楚車險，還會有“哪家公司好？”、“出險如何報案？”等靈魂問題的解答。
不管你是老司機，還是剛上路的小萌新，認真看完，妥善收藏，總會用得上！
一、交強險
交強險全稱“機動車交通事故責任強制保險“，聽個名字你就懂了：只要開車上路，交強險就必須要買！
否則，不僅要被罰款200，扣留車輛-繳納兩倍保費才能贖回；萬一發生事故，所有費用都需要自己一力承擔！
交強險的保障包括三部分，在車險改革后有了進一步提高：
舉個例子：
小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有責，交強險最多可以賠給對方1.8萬醫療費；但如果無責，則最多賠1800。
記住，交強險是賠給別人的！
就算小明在事故中受傷住進了ICU，交強險也一分都不會賠給他。
即使改革之后，交強險的保障力度仍是遠遠不足。
車子剮蹭一下，這2000塊可能就沒了；要是傷者受傷住院，車主賠到傾家蕩產都有可能。
更重要的是，交強險是賠給對方的，那自己、家人可咋辦？
所以商業車險雖然是自由購買的，但真的不能沒有！
二、商業車險
新版商業車險包括三大主險、十一項附加險，
接下來，我就逐一劃分等級，看看哪些是冤枉錢，哪些是車主必備： 5星：不用多想，必買！
4星：很有必要，建議買！
3星：視自身情況而定，可買可不買！
2星、1星：一般情況下都不推薦！
1、三大主險
①第三者責任保險-三者險
類似交強險，可以賠償事故中對方財產、人員傷亡等損失，但不包括自己、本車成員。
比如小明開車上路，撞了別人的車，或者弄壞了花花草草，都可以由三者險來賠。
新版三者險限額翻了一倍，已經上升到10萬-1000萬。
在這個豪車遍地走的年代，三者險一定要買，而且還要買夠！
誰知道下一秒撞到的是帶字母的大眾，還是桑塔納？
②車損險-機動車損失保險
你的愛車因為事故、自然災害受損，或者被盜搶的，保險公司可以賠償你的損失。
在改革之前，車損險買不買，更多看個人。
如果開一臺不值幾個錢的小車，這車損險玻璃破了不賠，發動機進水又不管，有啥好買的？
但改革后，盜搶險、玻璃險、涉水險、不計免賠險、自燃險、無法找到第三方等險種都并入車損險中。
其實這就是捆綁銷售，價格會更貴，不過保障也更充足了，而且減少很多和保險公司扯皮風險。
我們平時買個手機，都會帶套貼膜。如果這車動不動都是自己掏錢修理，心里肯定不好受。
所以不用糾結了，建議買！
③車上人員責任保險-座位險
俗稱座位險，保障司機及本車人員，如果發生事故中受傷的，可以有得賠。
這個險種保障的是自己一方，當然很重要。
但座位險保障額度低，價格貴，不如直接買一份駕乘險更實用。
所以我只給了3顆星，如果你有了可以保障指定車輛的駕乘險，座位險也不必買了。
提醒一句，如果你經常熱心搭載親朋好友，這類座位險、駕乘險真的很重要！
無論是否免費，車主都有義務將車上人員安全送達，一旦出事這糾紛可少不了。
2、十一項附加險
①法定節假日限額翻倍險
在節假日-包括雙休日期間，三者險的保障額度可以翻倍。
比如小明買了100萬的三者險，周末或五一假期開車出行，三者險保障額度就增至200萬。
每一個節假日都車多人多，就算你車技高超，但萬一對方是愣頭青，那怎辦？
更何況，一年節假日有115或116天，接近三分之一天數都可以有雙重保障。
絕對的四星級險種，值得買！
②醫保外醫療責任險
無論是座位險，還是三者險，保險公司都不會賠醫保目錄外的費用。
但買上這份附加險，醫保外費用也可以由保險公司承擔，建議購買，四星級險種！
③車身劃痕損失險
當車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面油漆卻被劃傷時，可以賠。
如果是新車，或者周邊熊孩子較多，可以考慮。
④修理期間費用補償險
當車輛因為事故需要修理時，保險公司可以按照約定賠償費用，作為彌補車輛停運的損失。
這個險種我給3星，對于私家車主，沒必要買。
但如果是跑運輸、跑滴滴等司機朋友，可以考慮下。
⑤車上責任貨物險
因為意外事故導致車上貨物損毀的，可以有得賠。
比如小明拉了一貨車大西瓜去販賣，不幸在高速上側翻，西瓜摔爛一地。如果買了這個附加險，西瓜的損失也可以有得賠。
這與上一個險種類似，私家車主幾乎用不上，但對貨車司機很實用。
⑥絕對免賠率特約條款
這個險種很有意思，因為不計免賠險已經捆綁到車損險上了，
如果你購買這個附加險，保險公司賠付時就可以免去5%、10%等一定比例費用。
相應地，我們的主險保費也會按照比例下降。
這個附加險就是讓我們降低保費的，但也會讓保障打個折扣，個人認為沒必要買。
⑦發動機進水損壞除外特約條款
如果買了，發動機因為進水導致的直接損壞，保險公司就可以不賠。
這與上一個附加險同理，為了抵消新版車損險中的涉水險，降低我們車險保費。
如果你那里一年到頭都不下雨，可以買；但如果在江南水鄉，當然另當別論。
所以我給3星，視實際情況決定買不買。
⑧新增加設備損失險
音響、空調、真皮座椅等車上設備因為事故損壞了，可以有得賠。
花里胡哨的一項保險，普通車主沒這必要。
⑨機動車增值服務特約條款
這個附加險包括四項增值服務，我們可以全買，或者只買其中幾項：
道路救援：拖車吊車、送油、換輪胎等服務
車輛安全檢測：發動機、變速器、轉向系統、底盤、輪胎等10項檢測
代為駕駛：可提供單程30公里內的短途代駕
代為送檢：當需要安全技術檢驗時，保險公司可以代為進行車輛送檢
有些增值服務還算實用，不過這很考驗保險公司的服務能力。
沒啥好說的，就是花錢買服務，實在不差錢可以考慮下。
⑩車輪單獨損失險
在開車過程中，因為災害、事故導致車輛只有車輪單獨損失時，可以賠。
實用性不大，不建議。
?精神損害附加責任險
當事故中有第三方或車上人員傷亡時，受害方提出的精神損害賠償，可以由保險公司承擔。
不過國內這種大環境下，精神損害賠償額度都很低，所以實用性也不大，沒必要。
三、三套方案，輕松買對車險！
能不能干脆利落點，直接告訴我該買什么車險？
也行！下面我總結了三套車險方案，價格最低的基礎型和保障更好的全面型都會有。
不過，有人開保時捷，也有人開眾泰，萌新和老司機對車險的選擇也大相徑庭。
所以方案僅供參考，請結合自身情況綜合考慮：
1、基礎型
適合要求價格最低，追求一切從簡的老司機。
交強險必買，不用多說。
三者險是上路必備，建議一二線城市的司機朋友買200萬以上，真心話！
感受一下各地死亡賠償標準：上海144.4萬、北京138.8萬、廣東100.5萬、江蘇111.7萬……
車損險也建議買，不然磕著碰著都要自己出錢修理，心里也不好受。
座位險其實很重要，但性價比不高；但如果你沒有，建議最好買一份駕乘險代替。
至于附加發動機進水損壞除外特約條款，是可以降低車費的，但是發動機進水就不會賠了！
這個險種買不買，看你所在地區考慮就行。
2、經濟型
在基礎型的基礎上，多了座位險、醫保外醫療費用責任險。
座位險是為了增加自己及家人朋友保障，可以買。
醫保的報銷有很大不確定性，如果傷者治療時需要用到進口器材、高價藥等，這部分高昂費用保險公司是不會報銷的！
所以這個附加險很實用，建議買上。
3、全面型
在經濟型方案中，又增加了劃痕險、節假日翻倍險、增值服務特約條款。
劃痕險倒有點雞肋，好車看不上，普通車不需要；但如果你的是新車，周邊熊孩子又很多，就是為了買個舒心也行。
節假日翻倍險性價比非常高，買了之后，一年中有三分之一時間都可以享受三者險翻倍的保障；而且價格也不貴，如果投保100萬三者險，節假日翻倍險就100元左右，相當劃算！
而增值服務特約條款就是花錢買服務，如果你預算充足，所在地區保險公司網點多，服務能力好，可以考慮下。
那么，無法逃避的問題又來了：買車險，哪家保險公司好？
四、買車險，保險公司哪家好？
買車險，服務體驗永遠是王道！
常說太平洋、平安、人保是車險三巨頭，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不過是青銅……
這口水仗永遠都說不清楚，所以這次我只以官方數據來說話！
銀保監會綜合考慮了以下十大指標：
評選出了最新年各家保險公司服務評級：
直接說結論：
最高評級的AAA，無一家公司能達到！
但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表現相對突出，服務評級達到本次最高的 AA 。陽光、大地緊跟其后，整體表現也不錯。
不必迷信這份榜單，有一些公司雖然排名靠前，但不是主要做車險的，例如樂愛金。
建議重點考慮標紅的公司就足夠，都是車險業務輕車熟路的大公司。
五、車險報案看這里！
不同于重疾險、壽險等人身險，車險理賠很常見。
一旦出事了，不用慌，記住以下要點，用好你真金白銀買的車險，
1、出險報案
如果涉及人員傷亡，第一時間撥打120搶救傷者。
然后拍照保留證據，盡快向保險公司-48小時內、交警部門報案。
2、現場查勘
保險公司接到報案后會派人到現場查勘，如果單方損失超過 1 萬，或者事故責任不明確，一般還需要交警出具的《事故認定書》。3、車輛維修、人傷治療
接下來，車輛一定要先定損，再修車，否則保險公司可能拒賠。
如果有人員受傷的，提醒傷者方保留發票、支付憑據等資料。一般情況下，我們都不需要墊付醫療費用，由保險公司跟進就可以了。
4、提交理賠資料、結案
通常來說，理賠需要的資料包括： 理賠申請書
駕駛證和行駛證
被保人身份證
收款銀行卡
交警證明
修理發票、傷者醫療發票等
提交資料后，保險公司還要對案件進行審核，一般幾個工作日內就能打錢結案。
總而言之，出險后不必慌張，及時報案，保留一切相關發票憑證，一切按照流程來就行。
不過需要注意，很多車主覺得報案太麻煩，喜歡私下解決。
如果只是小磕小碰的財產損失，私了也沒什么問題；但如果有人員受傷，一定不要私了！
萬一過后傷者傷情加重，或者反咬一口，這責任很難厘清，麻煩不斷。
六、寫在最后
這次車險改革有些魔幻。
銀保監會表示：價格只降不升，保障只增不減，服務只優不差。
但一眾司機紛紛反對：你七月半說瞎話 — 騙鬼啊！
其實各有各的理，銀保監會放開了價格限制、將保費中附加費用的上限降到 25%、加碼了不出險的優惠，自然可以說是又降價又加保。
但對于很多車主來說，附加險和車損險捆綁銷售、出險考察期由1年擴大到3年、返點等優惠也沒有了，還不是又貴又坑？！
改革后費用雖是有人歡喜有人愁，但保障毫無疑問是更好了。
不用糾結，反正也無濟于事了，要想車險省錢，不出險永遠是第一法則：
保險不是萬能的，永遠只能起到事后經濟補償的作用。
魯迅先生說過：道路千萬條，安全第一條。行車不規范，親人兩行淚。
愿每一位車主乘興出行，安全歸來~
保險是門復雜的學問，普通人可能稍不留神就踩坑了，這里我以多年的實操經驗整理了一份資料，里面包含有《社保手冊》、《投保指南》、《保險方案》、《疾病核保》等知識，資料詳盡，深藍保，私信回復 “福利” 可以免費獲取，希望能解決你的保險問題。
大智網匯文章拓展問答：
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