兩家銀行破產(chǎn)，銀行存錢安全嗎？
銀行破產(chǎn)不再是天方夜譚。
銀行業(yè)的小地震還在繼續(xù)，兩家銀行一夜之間宣布破產(chǎn)。
8月26日，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行和遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。
一家農(nóng)村商業(yè)銀行，一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。
河南村鎮(zhèn)銀行雷電事件發(fā)生后，這兩家銀行的破產(chǎn)似乎沉默不語(yǔ)，并沒有在輿論上掀起大浪。
主要原因是，一個(gè)多月前，兩家銀行發(fā)布了全面接管的公告。破產(chǎn)銀行的所有業(yè)務(wù)均已承擔(dān)給沈陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行。普通儲(chǔ)戶的存款和貸款不受影響。與河南事件不同，儲(chǔ)戶和政府需要反復(fù)玩游戲，才能慢慢獲得賠償。
事實(shí)上，像遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行這樣規(guī)模較大的銀行仍然進(jìn)入破產(chǎn)程序，或多或少令人驚訝。
遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)有限公司成立于2016年，注冊(cè)資本高達(dá)56億元，事故發(fā)生前資產(chǎn)總額高達(dá)1653億元，存款余額接近1000億元，共有36家商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋遼陽(yáng)五個(gè)行政區(qū)，正式員工554人。
雖然這個(gè)規(guī)模不如兩年前破產(chǎn)的包商銀行，但也比不上只有幾家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行。
熟悉暴哥風(fēng)格的讀者都知道，暴哥喜歡“微觀著眼，宏觀分析”；這兩家銀行破產(chǎn)，雖然被官方媒體帶走，但輿論上沒有顧忌，其實(shí)是銀行業(yè)的一場(chǎng)大地震。
自中華人民共和國(guó)成立以來(lái)，只有5家銀行破產(chǎn)：1998年海南發(fā)展銀行、2012年河北省蘇寧縣尚村農(nóng)村信用社、2020年包商銀行。
事實(shí)上，歷史上還有一家汕頭商業(yè)銀行幾乎破產(chǎn)關(guān)閉，但人們只掛了一半，后來(lái)重組成功，才沒有成為歷史的一筆。
另外兩個(gè)，就是剛剛宣布破產(chǎn)的兩個(gè)。
就數(shù)量而言，破產(chǎn)的銀行并不多，但就趨勢(shì)而言，這有點(diǎn)令人擔(dān)憂。在過(guò)去的70年里，只有三家銀行破產(chǎn)了；現(xiàn)在，兩家銀行一夜之間同時(shí)破產(chǎn)。
若稍稍延長(zhǎng)時(shí)間，歷史上5家破產(chǎn)銀行中有4家出現(xiàn)在過(guò)去十年。
今年5月，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)表示，自2018年以來(lái)，共處置了627家高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小型銀行，處置了2.6萬(wàn)億元的不良貸款，超過(guò)了前十年的總和！
事實(shí)上，今天的銀行并不比過(guò)去更危險(xiǎn)；相反，近年來(lái)，國(guó)家對(duì)金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的監(jiān)管更加嚴(yán)格，整改更加頻繁。銀行風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)的原因是經(jīng)濟(jì)從快速發(fā)展到股票階段，過(guò)去被掩蓋的許多問題都暴露出來(lái)了。
一般來(lái)說(shuō)，鍋蓋沒有9個(gè)，但要蓋的鍋卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)10個(gè)。
隨著經(jīng)濟(jì)的下滑，我們的息差下降是一種趨勢(shì)，不良增長(zhǎng)才剛剛開始。以前躺著賺錢的銀行，未來(lái)只能不斷降低撥備覆蓋率來(lái)回補(bǔ)利。一旦利潤(rùn)處于前沿，就會(huì)暴露出更多的風(fēng)險(xiǎn)。最重要的是，房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款根本沒有反映在報(bào)表中。
未來(lái)幾年，整個(gè)銀行業(yè)將非常困難。隨著國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微銀行的全面整治，將會(huì)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行，甚至破產(chǎn)。
中國(guó)銀行業(yè)真正的大洗牌可能才剛剛開始！
把錢存在銀行對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)是一件很常見的事情，就像吃飯睡覺一樣。截至2022年上半年，我們居民的存款余額約為113.64萬(wàn)億元。
因此，普通人可能會(huì)對(duì)銀行破產(chǎn)感到難以置信。
事實(shí)上，銀行作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，其存在的本質(zhì)也是為了盈利。面對(duì)市場(chǎng)上的各種緊急情況和商業(yè)環(huán)境，銀行也可能因資本和管理問題而破產(chǎn)。
此外，早在1995年，《商業(yè)銀行法》就規(guī)定了銀行破產(chǎn)：“商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)中國(guó)人民銀行同意，人民法院依法宣布破產(chǎn)。”
暴哥剛才提到，過(guò)去70年我們已經(jīng)有5家銀行破產(chǎn)了。可見，銀行破產(chǎn)并不是盤古開天地的大事。
然而，不要害怕，破產(chǎn)不是逃跑，破產(chǎn)不等于逃避債務(wù)。銀行通常有官方的底部，在按照正常程序破產(chǎn)后，有人會(huì)接管，所以銀行存款仍然是最安全的金融品種之一。
雖然我們應(yīng)該以一顆平常心看待銀行破產(chǎn)，但我們必須小心對(duì)待我們手中的錢。畢竟，當(dāng)涉及到每個(gè)人手中的真金白銀時(shí)，我們應(yīng)該盡最大努力確保我們存款的安全，以免擔(dān)心。
暴哥在之前的文章中多次提到如何保護(hù)自己的存款，這里簡(jiǎn)單總結(jié)一下幾點(diǎn)。
從目前破產(chǎn)和事故的銀行來(lái)看，它們都屬于中小型銀行，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。
如果銀行發(fā)生事故，就沒有小事了。
大多數(shù)小銀行都是私營(yíng)企業(yè)或當(dāng)?shù)馗蝗耍芾砘靵y，非法經(jīng)營(yíng)空間大，資金容易出現(xiàn)問題。此外，許多所謂的鄉(xiāng)村銀行，前身只是農(nóng)村信用社，許多股東是自然人，實(shí)力不強(qiáng)，面對(duì)杠桿金融業(yè)，他們的財(cái)富不足以填補(bǔ)牙齒的風(fēng)險(xiǎn)
所以，我們普通人盡量避免！
其實(shí)大家都知道這些道理，但是很多人就是抵擋不住高息的誘惑。
小型金融機(jī)構(gòu)很難吸收存款。只有通過(guò)比大銀行更高的利息，我們才能吸引存款。我們經(jīng)常被微利沖昏頭腦。你關(guān)注別人的利息，別人關(guān)注你的本金。
那些只盯著存款利率，不考慮銀行規(guī)模和信用水平的人應(yīng)該清醒！
這次有一個(gè)底部，下次不一定！
遼寧破產(chǎn)的兩家銀行，如果儲(chǔ)蓄在50萬(wàn)以內(nèi)，但不包括財(cái)務(wù)管理、保險(xiǎn)等，可以根據(jù)法律和程序安全收回。但是，超過(guò)50萬(wàn)的部分不一定能拿回來(lái)，這取決于銀行的債務(wù)和清算情況，也許可以拿回部分，也許一分錢也拿不到。此外，河南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的雷電預(yù)付工作也達(dá)到了至關(guān)重要的節(jié)點(diǎn)。國(guó)家只承擔(dān)50萬(wàn)元。即使你存了100萬(wàn)元，你也不能拿回全額付款。剩下的金額只能取決于破產(chǎn)銀行清算后剩下的金額。
這不是政府耍流氓，而是按照《存款保險(xiǎn)條例》第五條的規(guī)定，觸及“銀行存款保險(xiǎn)”上限的金額。
說(shuō)實(shí)話，40萬(wàn)儲(chǔ)戶很幸運(yùn)河南政府最終會(huì)提前付款。畢竟，官方通知并沒有明確規(guī)定這次雷電的資金是“存款”還是“財(cái)務(wù)管理或投資”。
因此，今后在銀行存款時(shí)一定要轉(zhuǎn)變觀念：
首先，銀行不是鐵飯碗，也會(huì)破產(chǎn)，特別是當(dāng)?shù)劂y行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差。
其次，存款不應(yīng)盲目貪圖高利率。利息越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。不要貪圖一點(diǎn)高利率，把錢存入小銀行，尤其是私人小銀行，最好選擇六大國(guó)有銀行或經(jīng)營(yíng)狀況良好的股份制商業(yè)銀行。即使你有存款，也不要把它放在籃子里。如果第三筆存款超過(guò)50萬(wàn)，你必須注意風(fēng)險(xiǎn)。最好將存款低于50萬(wàn)的存款分開存入多家銀行。
最后，我們必須確保我們的存款性質(zhì)是真正的存款。事實(shí)上，在銀行工作人員的話語(yǔ)欺騙下，許多儲(chǔ)戶混淆了存款購(gòu)買保險(xiǎn)或金融產(chǎn)品。為了確保存款的性質(zhì)，最重要的是獲得存款憑證。
