
兩家銀行破產(chǎn),銀行存錢安全嗎?
銀行破產(chǎn)不再是天方夜譚。
銀行業(yè)的小地震還在繼續(xù),兩家銀行一夜之間宣布破產(chǎn)。
8月26日,中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行和遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。
一家農(nóng)村商業(yè)銀行,一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。
河南村鎮(zhèn)銀行雷電事件發(fā)生后,這兩家銀行的破產(chǎn)似乎沉默不語(yǔ),并沒有在輿論上掀起大浪。
主要原因是,一個(gè)多月前,兩家銀行發(fā)布了全面接管的公告。破產(chǎn)銀行的所有業(yè)務(wù)均已承擔(dān)給沈陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行。普通儲(chǔ)戶的存款和貸款不受影響。與河南事件不同,儲(chǔ)戶和政府需要反復(fù)玩游戲,才能慢慢獲得賠償。
事實(shí)上,像遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行這樣規(guī)模較大的銀行仍然進(jìn)入破產(chǎn)程序,或多或少令人驚訝。
遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)有限公司成立于2016年,注冊(cè)資本高達(dá)56億元,事故發(fā)生前資產(chǎn)總額高達(dá)1653億元,存款余額接近1000億元,共有36家商業(yè)網(wǎng)點(diǎn),覆蓋遼陽(yáng)五個(gè)行政區(qū),正式員工554人。
雖然這個(gè)規(guī)模不如兩年前破產(chǎn)的包商銀行,但也比不上只有幾家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行。
熟悉暴哥風(fēng)格的讀者都知道,暴哥喜歡“微觀著眼,宏觀分析”;這兩家銀行破產(chǎn),雖然被官方媒體帶走,但輿論上沒有顧忌,其實(shí)是銀行業(yè)的一場(chǎng)大地震。
自中華人民共和國(guó)成立以來(lái),只有5家銀行破產(chǎn):1998年海南發(fā)展銀行、2012年河北省蘇寧縣尚村農(nóng)村信用社、2020年包商銀行。
事實(shí)上,歷史上還有一家汕頭商業(yè)銀行幾乎破產(chǎn)關(guān)閉,但人們只掛了一半,后來(lái)重組成功,才沒有成為歷史的一筆。
另外兩個(gè),就是剛剛宣布破產(chǎn)的兩個(gè)。
就數(shù)量而言,破產(chǎn)的銀行并不多,但就趨勢(shì)而言,這有點(diǎn)令人擔(dān)憂。在過(guò)去的70年里,只有三家銀行破產(chǎn)了;現(xiàn)在,兩家銀行一夜之間同時(shí)破產(chǎn)。
若稍稍延長(zhǎng)時(shí)間,歷史上5家破產(chǎn)銀行中有4家出現(xiàn)在過(guò)去十年。
今年5月,中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)表示,自2018年以來(lái),共處置了627家高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小型銀行,處置了2.6萬(wàn)億元的不良貸款,超過(guò)了前十年的總和!
事實(shí)上,今天的銀行并不比過(guò)去更危險(xiǎn);相反,近年來(lái),國(guó)家對(duì)金融業(yè),特別是銀行業(yè)的監(jiān)管更加嚴(yán)格,整改更加頻繁。銀行風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)的原因是經(jīng)濟(jì)從快速發(fā)展到股票階段,過(guò)去被掩蓋的許多問題都暴露出來(lái)了。
一般來(lái)說(shuō),鍋蓋沒有9個(gè),但要蓋的鍋卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)10個(gè)。
隨著經(jīng)濟(jì)的下滑,我們的息差下降是一種趨勢(shì),不良增長(zhǎng)才剛剛開始。以前躺著賺錢的銀行,未來(lái)只能不斷降低撥備覆蓋率來(lái)回補(bǔ)利。一旦利潤(rùn)處于前沿,就會(huì)暴露出更多的風(fēng)險(xiǎn)。最重要的是,房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款根本沒有反映在報(bào)表中。
未來(lái)幾年,整個(gè)銀行業(yè)將非常困難。隨著國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微銀行的全面整治,將會(huì)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行,甚至破產(chǎn)。
中國(guó)銀行業(yè)真正的大洗牌可能才剛剛開始!

把錢存在銀行對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)是一件很常見的事情,就像吃飯睡覺一樣。截至2022年上半年,我們居民的存款余額約為113.64萬(wàn)億元。
因此,普通人可能會(huì)對(duì)銀行破產(chǎn)感到難以置信。
事實(shí)上,銀行作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu),其存在的本質(zhì)也是為了盈利。面對(duì)市場(chǎng)上的各種緊急情況和商業(yè)環(huán)境,銀行也可能因資本和管理問題而破產(chǎn)。
此外,早在1995年,《商業(yè)銀行法》就規(guī)定了銀行破產(chǎn):“商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù),經(jīng)中國(guó)人民銀行同意,人民法院依法宣布破產(chǎn)。”
暴哥剛才提到,過(guò)去70年我們已經(jīng)有5家銀行破產(chǎn)了。可見,銀行破產(chǎn)并不是盤古開天地的大事。
然而,不要害怕,破產(chǎn)不是逃跑,破產(chǎn)不等于逃避債務(wù)。銀行通常有官方的底部,在按照正常程序破產(chǎn)后,有人會(huì)接管,所以銀行存款仍然是最安全的金融品種之一。
雖然我們應(yīng)該以一顆平常心看待銀行破產(chǎn),但我們必須小心對(duì)待我們手中的錢。畢竟,當(dāng)涉及到每個(gè)人手中的真金白銀時(shí),我們應(yīng)該盡最大努力確保我們存款的安全,以免擔(dān)心。
暴哥在之前的文章中多次提到如何保護(hù)自己的存款,這里簡(jiǎn)單總結(jié)一下幾點(diǎn)。
從目前破產(chǎn)和事故的銀行來(lái)看,它們都屬于中小型銀行,尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。
如果銀行發(fā)生事故,就沒有小事了。
大多數(shù)小銀行都是私營(yíng)企業(yè)或當(dāng)?shù)馗蝗耍芾砘靵y,非法經(jīng)營(yíng)空間大,資金容易出現(xiàn)問題。此外,許多所謂的鄉(xiāng)村銀行,前身只是農(nóng)村信用社,許多股東是自然人,實(shí)力不強(qiáng),面對(duì)杠桿金融業(yè),他們的財(cái)富不足以填補(bǔ)牙齒的風(fēng)險(xiǎn)
所以,我們普通人盡量避免!
其實(shí)大家都知道這些道理,但是很多人就是抵擋不住高息的誘惑。
小型金融機(jī)構(gòu)很難吸收存款。只有通過(guò)比大銀行更高的利息,我們才能吸引存款。我們經(jīng)常被微利沖昏頭腦。你關(guān)注別人的利息,別人關(guān)注你的本金。
那些只盯著存款利率,不考慮銀行規(guī)模和信用水平的人應(yīng)該清醒!
這次有一個(gè)底部,下次不一定!
遼寧破產(chǎn)的兩家銀行,如果儲(chǔ)蓄在50萬(wàn)以內(nèi),但不包括財(cái)務(wù)管理、保險(xiǎn)等,可以根據(jù)法律和程序安全收回。但是,超過(guò)50萬(wàn)的部分不一定能拿回來(lái),這取決于銀行的債務(wù)和清算情況,也許可以拿回部分,也許一分錢也拿不到。此外,河南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的雷電預(yù)付工作也達(dá)到了至關(guān)重要的節(jié)點(diǎn)。國(guó)家只承擔(dān)50萬(wàn)元。即使你存了100萬(wàn)元,你也不能拿回全額付款。剩下的金額只能取決于破產(chǎn)銀行清算后剩下的金額。
這不是政府耍流氓,而是按照《存款保險(xiǎn)條例》第五條的規(guī)定,觸及“銀行存款保險(xiǎn)”上限的金額。
說(shuō)實(shí)話,40萬(wàn)儲(chǔ)戶很幸運(yùn)河南政府最終會(huì)提前付款。畢竟,官方通知并沒有明確規(guī)定這次雷電的資金是“存款”還是“財(cái)務(wù)管理或投資”。
因此,今后在銀行存款時(shí)一定要轉(zhuǎn)變觀念:
首先,銀行不是鐵飯碗,也會(huì)破產(chǎn),特別是當(dāng)?shù)劂y行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差。
其次,存款不應(yīng)盲目貪圖高利率。利息越高,風(fēng)險(xiǎn)越大。不要貪圖一點(diǎn)高利率,把錢存入小銀行,尤其是私人小銀行,最好選擇六大國(guó)有銀行或經(jīng)營(yíng)狀況良好的股份制商業(yè)銀行。即使你有存款,也不要把它放在籃子里。如果第三筆存款超過(guò)50萬(wàn),你必須注意風(fēng)險(xiǎn)。最好將存款低于50萬(wàn)的存款分開存入多家銀行。
最后,我們必須確保我們的存款性質(zhì)是真正的存款。事實(shí)上,在銀行工作人員的話語(yǔ)欺騙下,許多儲(chǔ)戶混淆了存款購(gòu)買保險(xiǎn)或金融產(chǎn)品。為了確保存款的性質(zhì),最重要的是獲得存款憑證。