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強制保險和商業保險分別計算保費。如果只是強制保險，理賠次數只會影響強制保險的優惠待遇，不會影響明年商業保險的保險折扣。

強制保險對第三方造成的財產損失最高賠償2000元。當第三方財產損失小于2000元時，不涉及商業保險的索賠次數。根據基準保費950元計算，如果前一年兩次以上，第二年保費將上調10%至1045元。如果前一年沒有發生事故，第二年保費將下調10%至855元。

由此可見，交強險出險對保費金額的影響非常有限，因此交強險索賠基本上不需要考慮明年的漲費情況。

因此，除非事故太小，無法擦傷對方的小油漆，否則可以修復油漆，否則強制保險索賠顯然比“私人”更具成本效益，該方案僅適用于對方的車損壞小于2000，車不索賠。

當對方損失超過2000元，或者自己的車輛需要索賠時，你必須使用商業保險。與強制保險相比，商業保險往往是數千元的保費，保險費波動較大。

商業保險的計算公式為：汽車商業保險費=基準保費*費率調整系數。基準保費由車輛價格、零比系數等因素決定。一般來說，超過10萬輛家用車的基準保費約為5000元，因此本文將以5000元作為基準保費。

注：商業保險折扣=無賠償優惠系數*獨立承保系數*獨立渠道系數*交通違規系數，以上折扣僅供參考。

從這張表中可以看出，每年的商業保險費用與過去三年的汽車事故密切相關。基準保費5000元的汽車，連續三年未發生事故時，商業保險費用僅為1913元，去年發生事故5次時，商業保險費用達到6375元。

因此，索賠專家建議：賠償自己超過1000元，商業保險；賠償第三方少于2000元，強制保險；賠償第三方少于3000元，強制保險2000元，商業保險放棄索賠；賠償第三方超過3000元，商業保險。

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